Máte dluhy? Potřebujete pomoct s řešením dluhů? Jak se co nejlépe zbavit dluhů a jak na dluhy pohlížet z obecné roviny? To vše se pokusím objasnit v tomto článku.
Dluhy
Rozhodli jste se odkládat si nějaké peníze na později, vytvořit rezervu, spořit, nebo dokonce investovat? Výborně! Ale co dluhy? Máte nějaké? Pokud ano, pak předtím, než začnete spořit či investovat je nutné se dluhů zbavit. Avšak zbavit se dluhů, všech dluhů, může být dlouhá a trnitá cesta.
Je potřeba se zbavit opravdu všech dluhů? Existuje něco jako dobrý a špatný dluh, nebo je to jen mýtus? A jak konkrétně se dá zbavit dluhů?
To jsou otázky, které nemají vždy jednoznačnou odpověď, protože velmi často záleží také na povaze člověka. Pojďme se postupně na zmíněná témata společně podívat více do detailu a zkusme společně nalézt odpovědi.
Rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem
Dluh vzniká, když si půjčíme peníze. A je jedno, zda si je půjčíme od přítele, lichváře, v bance nebo v některé úvěrové společnosti.
Jedná se o smluvní vztah (který může mít i ustni podobu), že jako dlužník se zavazujeme k tomu, že postupem času svůj dluh budeme pravidelně splácet a spolu s ním budeme navíc splácet i sjednaný úrok, což je odměna pro toho kdo nám peníze půjčil.
O tom, zda je dluh dobrý nebo špatný rozhoduje vždy účel na co si půjčujeme. Samotná výše dluhu ani úrok nehraje až tak roli. Proč? Vysvětlíme si to na příkladě.
Řekněme, že si půjčíme 30 000 Kč za 4% úrok a peníze použijeme na koupi nového telefonu. Telefon si kupujeme jen proto, že se nám líbí, ale nic kromě pocitu uspokojení nám nový telefon nepřináší. K práci by nám stále stačil i starý telefon a jsme pořád stejně efektivní jako předtím.
A nyní si představíme situaci, kdy si opět půjčujeme 30 000 Kč za 8% úrok, ale peníze použijeme na koupi počítače, který budeme používat k podnikání. Zároveň víme, že nám nový počítač pomůže v realizaci předobjednaných zakázek a zvýší efektivitu práce. S novým počítačem bude možné realizovat více zakázek.
V prvním příkladu, i když je úrok nízký, tak za půjčené peníze žádné nové nezískáme. Jedná se o nákup na spotřebu a je velmi pravděpodobné, že hodnota zakoupené věci se bude postupem času snižovat.
V druhém příkladu, i když je úrok vysoký, tak díky tomuto dluhu jsme byli schopni realizovat nové zakázky a generovat nový příjem. I když hodnota zakoupené věci bude také klesat, jak tomu bylo i v prvním případě, díky dluhu generujeme další příjem.
Špatný dluh je tedy takový dluh, za který si kupujeme něco, co nemůžeme prodat za přibližně stejnou, nebo vyšší hodnotu, než za kterou jsme onu věc pořídili a nemáme z ní žádný další užitek, žádný další příjem. Kupujeme si takzvaně na spotřebu a díky tomu nám výdaje rostou rychleji než příjmy.
Typickým příkladem jsou půjčky na dárky, dovolené, na jídlo, pro potěšení. Ale špatný dluh je také půjčka na lepší auto než si můžeme dovolit, které nemáme k podnikání, a nic nám nepřináší.
Dobrý dluh je dluh, za který si kupujeme aktiva, která nám pomáhají bohatnout a pomáhají nám zvyšovat příjem, nebo majetek, díky čemuž můžeme dluh umořovat.
Typickým příkladem dobrého dluhu bývá často označována hypotéka. Za půjčené peníze si můžeme koupit dům nebo byt a ten pronajímat. Nájemné pokryje splátku dluhu a po jeho zaplacení nám zůstane nemovitost, která generuje příjem.Často má také nemovitost stejnou, nebo vyšší hodnotu, než když jste ji pořídili.
Hypotéka však není jediný náklad a je nutné vždy spočítat celkové náklady na koupi nemovitosti. Pokud by celkové náklady byly výrazně vyšší, než příjem z pronájmu, může být i hypotéka považována za špatný dluh. Také je nutné zvážit rizika, která na sebe bereme, když se zadlužíme. Je totiž fakt, že dluh splácet musíme, ale budoucí příjmy na splátky dluhu mít nemusíme. Toto je nutné mít vždy na paměti.
Dobrým dluhem může být půjčka na rozvoj podnikání (lepší a kvalitnější vybavení) nebo půjčka na profesní růst (školení, výdaje spojené se zahraniční stáží, studium). Například studentské půjčky nejsou v jiných zemích ničím zvláštním a může se jednat o velmi rozumnou půjčku.
Díky dobrému dluhu můžeme svou práci odvádět kvalitněji a v budoucnu tak vydělat více peněz. Investujeme peníze do něčeho, co nám zvýší příjem.
Přehled o dluhu
Zásadní je si uvědomit, že neřešit dluhy může mít katastrofální následky. Odkládáním dluhů rostou penále a pokud se dluh dostane až do exekuce, pak se výše dluhu může znásobit a možnosti oddlužení se nám výrazně zkomplikují. V nejhorším případě se může i stát, že již ani nebude reálné se dluhu zbavit.
Takové situaci musíme předcházet! Je nutné se postavit dluhům čelem, nevyhýbat se věřitelům a aktivně dluhy sami řešit. Pokud dlužník sám aktivně komunikuje a snaží se věci iniciativně řešit (navrhovat možná řešení), pak je proces řešení dluhů vždy snazší.
Prvním krokem by tedy mělo být zjištění kolik dlužíme, komu dlužíme a za jakých podmínek. K tomu nám mohou pomoci některé z online registrů:
- Bankovní registr klientských informací
- Nebankovní registr klientských informací
- Registr SOLUS
- Centrální Evidence Dlužníků
- Registr Dlužníků
- Centrální Registr Dlužníků
Za poplatek v řádu několika stokorun lze získat detailní výpis všech registrovaných dluhů.
Nezapomínejte ale také na dluhy, které nejsou nikde evidovány. Například dluhy v rodině, přátelům, známým. I tyto dluhy je potřeba splácet. Nezapomínejte na to, že to byli právě oni, kdo nám pomohl v době nouze a nyní bychom jim měli dluh splatit. A kdo ví, třeba nám i dluh odpustí. Je však potřeba jednat a nedělat mrtvého brouka.
Rozpočet
Pokud už máte přehled o tom komu a kolik dlužíte, tak dalším krokem by mělo být sestavení rozpočtu. Detailní postup o tom, jak si sestavit rozpočet jsem sepsal v samostatném článku. Díky rozpočtu uvidíte, jaké máte příjmy, výdaje, zda něco uspoříte a kolik peněz je možné odkládat na umoření dluhu.
Bez rozpočtu to prostě nepůjde! Pokud bychom neměli rozpočet, mohlo by se stát, že dluhy budeme splácet zbytečně dlouho (pokud bychom spláceli méně než můžeme) a tím bychom zaplatili na dluhu větší částku. V opačném případě bychom se mohli dostat do situace, kdy bychom sice dluh spláceli rychleji než můžeme, ale nezbyly by nám již prostředky na jiné, ostatní mandatorní výdaje, což by mohlo vést až k novému dluhu. A to nechceme!
Ať si říká kdo chce co chce, rozpočet je prostě základ.
Metody pro zbavení se dluhů – jak na dluhy?
Nyní již tedy víme kolik dlužíme, komu dlužíme, za jakých podmínek a také už i víme, kolik peněz zbývá z rozpočtu na splácení dluhů. Nyní tedy přichází na řadu plán, jak se zbavit dluhů.
V praxi se nejčastěji používají dva přístupy, dvě metody pro zbavení se dluhů:
- metoda sněhové koule
- metoda laviny
V čem jsou tyto metody jiné? A která z daných metod může být pro vás výhodnější nebo příjemnější si ukážeme na příkladě.
Metoda sněhové koule
Zajisté jste již někdy stavěli sněhuláka. Nejjednodušší způsob, jak postavit sněhuláka je udělat malou sněhovou kouli a položit ji do sněhu. Následně tuto kouli válet a válet dokud nám koule nevyroste do potřebných rozměrů. Maličká koule, která měla původně průměr pár centimetrů má najednou metr v průměru.
Jak ale stavění sněhuláka souvisí se splácením dluhů? Podobným způsobem se lze zbavit i dluhů. Začít od mála, od malé kuličky, malého dluhu a postupně se propracovat až k velké kouli, k velkému dluhu.
Metoda sněhové koule spočívá v uspořádání svých dluhů od toho nejmenšího po ten největší. Dluhy se seřadí podle výše dlužné částky, úrok nebereme v potaz. Nejdříve se snažíme zbavit se nejmenších dluhů a poté řešíme až ty větší a největší dluhy.
U nejmenšího dluhu se snažíme co nejdříve splatit co největší částku, tedy měsíční příspěvky jsou zde největší a zároveň všechny přebytky, pokud nějaké jsou, se snažíme dát na umoření toho nejmenšího dluhu. Nesmíme však zapomínat ani na zbylé větší dluhy! Vždy je musíme splácet alespoň minimální dohodnutou částkou (nebo si zajistit odklad splátek).
Jakmile nejemnší dluh splatíme, přesouváme se na druhý nejmenší v pořadí a tak pořád dále.
Možná se ptáte v čem je tato metoda užitečná? Je to vcelku jednoduché. Odpoveď se skrývý v psychologii, emocích a chování lidí.
Pokud bychom dluhy spláceli klasickým způsobem od každého trochu, pak bychom viděli výsledky až za nějaký čas. Stále bychom platili a platili a i když by sice zbývalo splatit již méně, pořád máte dluh u stejného počtu lidí či společností a pokrok ve splácení není tak dramaticky viditelný.
V případě metody sněhové koule vidíte výsledek již za relativně krátkou dobu a to vás může a většinou i motivuje, k dalšímu splácení. Kratší cíle a průběžná eliminace dluhů je pro lidský mozek přívětivější než dlouhodobé cíle. Pocit uspokojení z dosaženého cíle, tedy ze splacení nejmenšího dluhu, je silnou motivací pro dosažení dalších cílů.
Nevýhodou této metody je fakt, že odkladem větších dluhů a nastavením minimálních nebo menších splátek zaplatíte na úrocích o něco více. Rozdíl však nemusí být nijak dramatický. Vše záleží na konkrétních dluzích a výši úroků.
Metoda sněhové koule – praktický příklad
Pro lepší pochopení si pojďme metodu sněhové koule aplikovat na konkrétním příkladu. Představte si, že evidujeme tyto dluhy:
- Dluh A (úvěr na lednici) 12 500 Kč s aktuální splátkou 500 Kč měsíčně a úrokem 13%
- Dluh B (úvěr na auto) 145 000 Kč s aktuální splátkou 1900 Kč měsíčně a úrokem 8%
- Dluh C (úvěr na mobilní telefon) 5 000 Kč s aktuální splátkou 200 Kč měsíčně a úrokem 11%
- Dluh D (hypoteční úvěr) 1 800 000 Kč s aktuální splátkou 3800 Kč měsíčně a úrokem 3%
Ná základě celkové dlužné částky si dluhy seřadíme od nejmenšího po největší, tedy v pořadí C, A, B, D
U dluhů A, B a D si vyjednáme nastavení splátek na minimální hodnotu, popřípadě jen snížíme splátku tak, abychom mohli co největší část peněz přesunout na splácení dluhu C.
Dluh A nově splácíme částkou 200 Kč, dluh B částkou 1400 Kč a dluh D částkou 3800 Kč, která zůstala na původní výši.
Na dluh C začnete posílat 800 Kč navíc. Splácíme tedy 1000 Kč na dluh C a za pět měsíců máme dluh splacen. V případě mimořádné splátky bychom mohli splatit dluh C ještě dříve.
Po splacení dluhu C nám přebývý 1000 Kč, které nyní můžeme převést na splácení dluhu A. Na dluh A nyní posíláte 1200 Kč. Přibližně za 11 měsíců je dluh A splacen.
Zbývají nám již jen dva dluhy. Dluh B (úvěr na auto) a dluh D (hypoteční úvěr).
Přesuneme 1200 Kč které nám zbyly po splacení dluhu A na dluh B a splácíme nyní již 2600 Kč měsíčně. Přibližně za 4 roky poté je pak dluh B splacen a zbyde nám pouze dluh D (hypoteční úvěr).
Tímto způsobem můžeme dosáhnout splacení všech našich dluhů. Hypoteční úvěr, jak jsme si psali, lze v určitých případech považovat za dobrý dluh a není potřeba se ho bát. Avšak je nutno na něj stále myslet a stále splácet. Nemusí nás to však nějak limitovat nebo stresovat s pohledu investic nebo spoření.
Metoda sněhové laviny
Druhá metoda je také založena na seřazení dluhů, avšak dle jiného kritéria. Seřazení se neprovádí na základě výše dlužné částky, ale na základě úroků. U metody laviny začínáme splácet nejdříve ten dluh, u kterého platíme nejvyšší úrok. Začínáme tedy od té nejméně výhodné půjčky.
Výhodou této metody je optimalizace nákladů. Díky dřívějšímu splacení nejvyššího úroku ušetříme nejvíc peněz. Problém však může nastat, pokud je nejvyšší úrok také největší dluh. V tomto případě jsou vidět výsledky, úplné splacení, až po delší době.
Princip splácení je obou metod stejný. Na dluh, který je na vrcholu našeho žebříčku alokujeme co nejvíce prostředků na splácení a posíláme tam také všechny mimořádné splátky. Jakmile je dluh splacen, soustředíme se na další v pořadí.
Kombinace obou metod
Samozřejmě nelze říct, že by byla jedna z těchto metod lepší nebo horší. Jsou to pouze rozdílné přístupy, které je však možné libovolně kombinovat. Mnohem důležitější než vybrat si tu či onu metodu je zvolit si vhodný přístup ke splácení, který vyhovuje vám a v tom vytrvat.
Co dělat, když to sám to nezvládnu?
Doteď jsme řešili situaci, kdy dokážete splácet své dluhy sám, na základě stanoveného rozpočtu a drobných změn u splácených částek.
Co ale dělat v případě, kdy v rozpočtu již nezbývají žádné peníze navíc, když se vám nečekaně zvedly nutné měsíční výdaje, nebo vám dokonce vypadl příjem?
V takové situaci se člověk může velmi lehce dostat do tzv. dluhové pasti nebo-li dluhové spirály. Nesplácíte, naskakují vám penále, dluhy rostou a vaše situace je čím dál horší. A vy uvažujete o další půjčce, dalším dluhu.
Jak se dostat z této dluhové pasti? Nabízí se několik řešení.
Pomoc v rodině nebo od známých
Nejjednodušší, ale pro mnohé také ta nejtěžší cesta z dluhové pasti. Požádat o půjčku rodinu nebo známé není pro každého. Proč? Musíte totiž přiznat, že máte problém a to není lehké. Zvlášť, pokud jde o rodinu a vy je v jejich očích můžete zklamat. Avšak právě přiznání problému je prvním krokem k jeho úspěšného vyřešení.
A pokud tak učiníte, zajisté později uznáte, že to byla správná volba. Rodina, nebo známí, vás mohou zachránit před pádem na úplné dno. Pokud by vaše dluhy nakonec přerostly až v exekuci, stejně se to nakonec dozví. A potom může být na pomoc již pozdě.
Diskuze s odborníky
Pokud se pomoc v rodině nenabízí, nebo prostě není možná, pak přichází na řadu konzultace s odborníkem. Může se jednat o finančního poradce, který vám lépe pomůže vyhodnotit situaci a navrhnout případné řešení.To vše většinou bezúplatně, alespoň tedy v rámci prvotní konzultace.
Bezplatné rady můžete získat také u nějaké neziskové organizaci jako Člověk v tísni (), Poradna při finanční tísni, nebo Dluhová poradna.
Jedná se o profesionály, kteří moc dobře znají, jak s člověkem jednat a můžete zde nalézt oporu a pochopení v rámci vaší tíživé situace.
Úprava splátkového kalendáře nebo odklad splátek
Možnost úpravy splátkového kalendáře jsme si již nastínili v rámci modelových příkladů. Jedná se o přizpůsobení výše splátek tak, aby vám to co nejlépe vyhovovalo v rámci splácení. Výši splátek a její změnu je však nutné vždy konzultovat s jedincem nebo institucí, které dlužíte. V rámci této změny je nutné si pohlídat nové podmínky splácení. S tím vám mohou pomoci právě zmínění odborníci z předchozího bodu.
Kromě úpravy splátkového kalendáře je také možné provést tzv. odklad splátek. Tedy pozastavit splátku na určitou dobu, dokud se nevyřeší vaše dočasná tíživá situace (např. dokud nenajdete nové zaměstnání, nebo dokud nesplatíte jinou splátku). Tato varianta není úplně běžná, instituce ji neposkytují každému a většinou je zde nutný předpoklad předchozího bezproblémového splácení. Každopádně za zkoušku to stojí, i kdyby nakonec vám instituce vstříc nevyšla.
Konsolidace úvěrů
Někdy to zní jako kouzlo, ale se splácením více úvěrů vám může pomoci také konsolidace půjček. Proč kouzlo? V konsolidačním úvěru se sjednotí dvě nebo více vašich půjček z různých bank nebo institucí do jedné půjčky, kterou použijete na zaplacení dosavadních dluhů.
Nyní již máte tedy pouze jednu půjčku, budete splácet pouze jeden úvěr. A nezřídka se stává, že po konsolidaci máte půjčku s mnohem výhodnějšími podmínkami. Může se jednat o celkově nižší úrokovou sazbu, nižší celkovou měsíční splátku, nebo odlišnou délku splácení. A kdo by to nechtěl?
Refinancování úvěrů
Refinancování úvěru je vlastně taková konsolidace jedné jediné půjčky. Refinancování funguje na stejném principu, kdy vyměníme nevýhodnou půjčku u jedné instituce, za novou půjčku, s lepšími podmínkami, u jiné instituce.
Úvěr je možné refinancovat i bezplatně. Avšak je dobré si přečíst, nebo se seznámit s podmínkami pro refinancování úvěru. S refinancováním úvěru mohou být spojené transakční náklady, nebo pokuta za předčasné splacení. Vždy je nutné si spočítat, zda se vám refinancovat úvěr vyplatí, nebo ne.
Osobní bankrot
Posledním a jistě nejkrajnějším řešení je tzv. osobní bankrot. Osobní bankrot je zákonem stanovený proces, během kterého se jakákoliv fyzická osoba může zbavit svých dluhů.
Protože jde o zákonný proces a jak víme, zákony se každou chvílí mění, nebudu zde rozepisovat podmínky za jakých okolností je možné osobní bankrot vyhlásit.
Jedná se o né úplně příjemný proces, kdy o vašem osudu budou mimo jiné také rozhodovat soudy a každý by měl opravdu důsledně zvážit vyhlášení osobního bankrotu.
Opět bych se zde odkázal na odborníky z neziskových organizací, kteří vám zajisté mohou poskytnout více kvalifikované rady jak a zda vůbec osobní bankrot vyhlásit.
Nestyďte se – požádejte o pomoc!
Problém s dluhy je u nás bohužel vcelku běžný a během života se s dluhy nejspíš potká úplně každý. Ať už přímo u sebe, nebo u někoho ze svého okolí. Není se za co stydět! Podle průzkumu z roku 2022 až 45 % domácností obtížně vychází se svými financemi a tato čísla se v posledních letech ještě zhoršují.
Proto je důležité o svých dluzích otevřeně hovořit, alespoň s těmi, kdo vám mohou pomoci a problémy řešit. Nebojte se, nestyďte se a požádejte o pomoc.
Zajímalo by vás něco navíc o tom, jak na dluhy? Napište mi email a já se pokusím Vás nasměrovat tím správným směrem.
